Como construir alfabetização financeira em seu casamento

Neste artigo

• Fale sobre seus objetivos financeiros
• Esteja ciente da dívida um do outro
• Saiba o que funciona para você
• Tenha uma estratégia de despesa justa
• Contratar um planejador financeiro
• Planeje sua aposentadoria

Como os casais devem iniciar a conversa sobre objetivos financeiros compartilhados?

Eu gosto de começar com uma pergunta - “Qual é a sua primeira lembrança de dinheiro?”

É incrível ver a gama de emoções que surgem dessa pergunta simples. Muitas vezes, as pessoas estão travando batalhas antigas de seus pais e carregando bagagem emocional que nem pertence a eles.

Depois de conhecer a história deles com dinheiro, a próxima pergunta óbvia é: “O que você quer que seu dinheiro faça por você?”

Você está procurando paz de espírito, segurança, maior riqueza em comparação com seus amigos ou familiares? Você prefere viajar ou coisas materiais - isso é grande, e não há resposta certa.

O objetivo é criar uma estrutura para entender os sentimentos e as expectativas de ambos os parceiros quando se trata de dinheiro.

Acredite em mim; Eles terão muitas oportunidades para discutir as questões diárias - aparelhos ou um cruzeiro da Disney, economizando para a aposentadoria ou faculdade, etc.

Essas conversas serão mais produtivas se você tiver essa estrutura original de entendimento.

1. Fale sobre seus objetivos financeiros

Eu acho que é importante que os casais pré-comprometam uma meta geral para salvar. Vocês dois podem concordar em economizar 10% ou 12% da sua renda total em bons e não tão bons tempos?

Diga isso em voz alta e anote. Um hábito de economia precoce pode fazer uma enorme diferença em suas escolhas de vida e felicidade geral muitos anos depois.

Por outro lado, lutar para pagar as contas com nada em sua conta poupança pode drenar a energia e o tempo que deveriam estar indo para seu cônjuge e filhos.

Os casais devem tentar falar pelo menos uma vez por ano sobre sua imagem financeira total - sem interrupções.

Não estou falando sobre ter uma conversa a caminho de um torneio de vôlei ou na mesa da cozinha enquanto as crianças estão correndo por aí.

Escolha uma ou duas horas de tempo de silêncio e fale sobre seus planos a seguir nos 12 meses e 3 anos.

Dê a cada cônjuge um pouco de lição de casa antes de conversar - verifique seus vários tipos de seguro, veja seu portfólio, fale sobre suas vontades e verifique se você gastou e salvou os 12 meses anteriores.

2. Esteja ciente da dívida um do outro

As pessoas devem esperar para se casar até que ambas estejam livres de dívidas?

Isso é ótimo em teoria, mas não tão fácil na prática. Os alunos que saem da faculdade têm muito mais dívidas do que quando eu estava na escola décadas atrás.

As pessoas também estão se casando mais tarde na vida agora, para que possam estar na casa dos 30 anos e já têm casas, carros, etc. Essas grandes compras geralmente vêm com alguma dívida anexada.

Frequentemente ouvimos a mensagem de que a dívida é ruim, mas não concordo necessariamente 100% do tempo.

O acesso ao financiamento permite que as pessoas espalhem seu consumo ao longo da vida e de uma perspectiva econômica, isso pode ser uma coisa boa.

Seu maior potencial de ganho provavelmente ocorrerá 20 ou 25 anos após sua necessidade inicial para essas primeiras grandes compras como um carro ou casa. A dívida permite que você faça esses grandes investimentos no início de sua carreira.

Dívida do consumidor, no entanto, é uma ameaça.

Usar seus cartões de crédito para compras de consumo, como fazer compras, comer fora e viagens, pode limitar significativamente sua capacidade de fazer essas coisas nos próximos anos.

É importante saber que tipo de dívida seu companheiro traz para o relacionamento.

É dívida do consumidor ou é dívida de um carro ou casa responsável? Eu qualifico a compra do carro com "responsável" porque não faz sentido estar dirigindo um carro de luxo quando você está vivendo com um salário de nível básico.

No meu livro Reitingness, falo sobre algo chamado consumo conspícuo.

Se você está tentando fazer uma declaração ou ser notado com suas compras, esse é um consumo conspícuo, e você poderá pagar essas coisas sem usar cartões de crédito para obtê -los.

3. Saiba o que funciona para você

Os casais devem combinar finanças?

Não há resposta única para este. Eu já vi casais que estão casados ​​há mais de 30 anos e mantêm tudo separado. Eu também conheci muitos casais que combinaram tudo antes de se casarem.

Cenamente, eu diria que vemos mais jovens casais optando por não misturar suas finanças hoje em dia.

Com o Internet Banking e as ferramentas financeiras modernas, isso realmente não deveria importar. Cada casal será único; Encontre um sistema que funcione melhor para vocês dois.

4. Tenha uma estratégia de despesa justa

Como os casais devem decidir quem paga pelo que?

Novamente, acho que não há uma única resposta para esta pergunta também.

Eu já vi casais dividirem tudo no meio e quase todos os outros tipos de arranjo. Alguns dividiram as grandes contas como a casa, carros e dívidas da faculdade, enquanto outros dividem a responsabilidade pelo que trouxeram para o casamento.

Você também pode dividir as contas com base em seus ganhos relativos ou quando é pago.

Como eu disse, existem muitas, muitas maneiras de lidar com as contas. Mas aqui está o teste que acho que qualquer estratégia deve ser necessária para passar - as duas partes sentem que é justo e evita colocar estresse desigual em um cônjuge?

5. Contratar um planejador financeiro

Como os casais podem lidar com uma disputa financeira em um relacionamento?

Posso oferecer alguns conselhos gerais com base na minha experiência pessoal e no que vi com clientes nos últimos 20 anos.

Você deve encontrar uma maneira de reconhecer e apreciar a perspectiva do seu cônjuge. As discordâncias que vi geralmente são sobre o nível de risco que cada cônjuge deseja em seu portfólio, eu.e., quanto estoque vs. títulos.

Algumas pessoas são tomadoras de risco naturais e outras não são. Ter um planejador financeiro facilitar a discussão geralmente ajuda os casais a encontrar um meio termo feliz.

As discussões em dinheiro geralmente incluem muita bagagem emocional. Ter terceiros, seja um conselheiro, serviços jurídicos on -line ou um consultor financeiro, pode levar ao reconhecimento e apreciação de cada ponto de vista que é tão importante para uma discussão saudável.

6. Planeje sua aposentadoria

Como os casais devem planejar a aposentadoria juntos? (E quando?)

Temos uma resposta muito simples para essa pergunta para cada cliente com quem nos encontramos: quanto mais cedo você começa a planejar a aposentadoria, melhor. Você nunca pode começar muito cedo.

Caso em questão, eu regularmente incomodo minha filha de 18 anos para obter mais dinheiro investido em seu Roth Ira. Ela não vai usar esse dinheiro por 45 anos!

Se você tem 18, 28 ou 58 anos, comece a trabalhar em seu futuro financeiro. Você pode encontrar muitas ferramentas na internet que ajudarão você a estimar o que você precisará na aposentadoria, mas tenha cuidado.

Assista também: um guia simples para ajudá -lo a se aposentar com tranquilidade.

A maioria das ferramentas é simplista e muitas fazem suposições com as quais nem sempre concordaria. O maior problema é que essas ferramentas são gerais demais para sua situação específica.

Honestamente, é muito raro no mundo do planejamento financeiro ver jovens casais interessados ​​em planejar sua aposentadoria.
E por jovem, quero dizer qualquer um com menos de 50 anos.

Eu adoraria ver um tempo no futuro próximo, quando a idade média de alguém que procura conselhos de planejamento financeiro é 40 em vez de 55.